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住宅ローン借り換えガイド｜今の金利と残債でどれくらい返済額が減る？

住宅ローン借り換えガイド｜今の金利と残債でどれくらい返済額が減る？

住宅ローン借り換えとは？なぜ今注目されているのか

住宅ローン借り換えの基本と仕組み

住宅ローン借り換えとは、現在利用中の住宅ローンを、より条件の良いローンに切り替えることを指します。

借り換えを行うことで、毎月の返済額を減らしたり、総返済額を抑えることが可能です。

仕組みとしては、新たな金融機関でローンを組み直して、今のローンを一括で完済するという流れになります。

条件が合えば、返済額を大幅に減らせるチャンスになるのがこの借り換えです。

なぜ借り換えで返済額が減るのか？

返済額を減らせる主な理由は「金利の差」です。

たとえば、現在1.5%の金利で住宅ローンを返済している方が、0.5%台のローンに借り換えた場合、年間で数十万円、ローン全体では100万円以上の差が出ることも珍しくありません。

加えて、借り換え時に返済期間や金利タイプ（固定→変動など）を見直すこともできるため、今後のライフプランに合わせたローン設計を実現することが可能です。

現在の低金利環境とチャンスの背景

現在、日本の住宅ローン金利は長期的に見ると歴史的な低水準となっています。

特に変動金利は0.3〜0.5％台の金融機関もあり、金利が1％以上のローンを組んでいる人にとっては借り換えの好機です。

しかし、今後はインフレや政策転換により金利上昇の可能性も指摘されており、「今が底値」との見方も少なくありません。

つまり、タイミングを逃さず早めに動くことが、返済額を減らすカギとなります。

どんな人が住宅ローン借り換えで得をするのか

借り換えによる節約効果が高い3つのパターン

以下のいずれかに当てはまる方は、借り換えによって大きく返済額を減らせる可能性が高いといえます。

金利が現在0.6%以上の人

今の住宅ローンの金利が0.6%以上であれば、0.3〜0.5%台の金利に借り換えることで、数十万円〜数百万円の節約効果が期待できます。

たとえば、金利1.2%で3,000万円のローンを組んでいる方が、0.5%に借り換えた場合、総返済額で約200万円前後の差が出ることもあります。

ローン残債が1,000万円以上ある人

残っているローンの金額が大きければ大きいほど、金利の差が家計に与えるインパクトも大きくなります。

特に、残債が1,000万円以上あり、返済期間も10年以上残っているという方は、一度シミュレーションしてみる価値があります。

ローンを借りたのが5〜10年以上前の人

5〜10年前は、現在よりも金利が高い時期でした。

当時1.5〜2.0%で住宅ローンを組んだ方が、今0.5%台で借り換えることで、毎月の返済が1万円以上減るケースもあります。

また、当時は固定金利を選んだ人も多く、現在の変動金利に乗り換えることで、返済額を大きく下げられる可能性もあります（ただしリスクの理解も必要です）。

実は意外と多い「借り換えのタイミングが合う人」

「自分は対象外だろう」と思っていても、借り換えで返済額が減る人は非常に多いのが現実です。

特に以下に当てはまる方は要チェックです。

  • 転職して収入が安定した
  • 家計の見直しをして余裕が出てきた
  • 教育費・老後資金が不安になってきた

こうした方こそ、返済の見直しで将来の生活設計を立て直すチャンスです。

借り換えしないと損するケースもある

今の住宅ローンをそのまま放置すると、「損をし続ける」状態が何年も続くことになります。

金利1.5％で毎月10万円返している人が、0.5％に借り換えることで月8.5万円に減れば、年間18万円、10年で180万円の節約になります。

それを知らずに10年そのままだと、本来浮かせられたはずの数百万円を「払い過ぎていた」ということになりかねません。

住宅ローンの借り換えで本当に返済額はどれだけ減る？

具体的なシミュレーション例（例：金利1.5%→0.5%）

借り換えによってどれくらい返済額が変わるのか、実際のシミュレーションを見てみましょう。

条件 借り換え前（1.5％） 借り換え後（0.5％）
借入額 2,000万円
返済期間 残り20年
月々の返済額 96,525円 87,497円
総返済額 23,166,000円 20,999,000円
差額（節約額） 約217万円の節約

このように、金利差が1.0%あるだけで、月々約9,000円、20年間で200万円以上の差が出ることになります。

返済期間・金利タイプの変更でさらに負担軽減も

借り換えのタイミングでは、金利だけでなく「返済期間」や「金利タイプ」の見直しもできます。

たとえば、残り20年のローンを18年に短縮することで、利息総額をさらに減らし、早期完済を目指すことも可能です。

また、固定金利→変動金利への切り替えによって、金利水準を下げて返済額を減らす方法もあります（ただし将来の金利上昇リスクは理解しておく必要があります）。

総返済額の比較と月々の負担軽減効果

借り換えの最大のポイントは、「毎月の負担」と「トータルの支払い総額」の両方を軽くできることです。

金利が下がれば、それだけで月々の返済額が減り、家計にゆとりが生まれます。

さらに返済総額が減ることで、住宅ローンに縛られる期間も精神的に短く感じられるようになります。

たとえ月5,000円〜1万円の違いでも、20年・30年という長期の返済では「数十万円〜数百万円」の差になります。

借り換えの手続きの流れと必要な準備

借り換えの全体の流れ（申込〜契約〜実行）

借り換えの流れは、次のようなステップで進みます。

  1. 現在の住宅ローンの条件を確認
  2. 他の金融機関の借り換え条件を比較・試算
  3. 借り換え先を決めて申し込み
  4. 審査を受ける（年収・勤務先・信用情報など）
  5. 審査通過後に契約・抵当権の変更手続き
  6. 新ローン実行 → 旧ローン完済

借り換えは一見難しそうに感じますが、最近ではオンラインで一括比較・申込ができるサービスも多く、以前より格段にスムーズになっています。

必要書類と準備しておきたいこと

借り換えの際に準備が必要な主な書類は以下の通りです。

  • 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
  • 現在のローン返済予定表または残高証明書
  • 源泉徴収票または確定申告書類
  • 登記簿謄本・固定資産税納税通知書

これらをスムーズに提出できるよう、事前に手元に揃えておくと審査がスピーディーに進みます。

審査のポイントと注意点

審査では以下の点が重視されます：

  • 収入や勤務先の安定性
  • 返済比率（年収に対するローン返済額の割合）
  • 信用情報（過去の延滞やクレジットの履歴）

過去に延滞歴がある場合や、カードローンなどの多重債務があると、審査で不利になる可能性があります。

そのため、借り換えを考えている方は、クレジットカードの整理や他の借入状況の見直しも含めて準備しておくと安心です。

住宅ローン借り換えのメリット・デメリット

メリット：返済額・総返済額を減らせる

住宅ローン借り換えの最大のメリットは、毎月の返済額や総返済額を減らせる可能性があることです。

金利が下がることで、同じ借入残高・同じ返済期間でも支払う利息が大きく変わるため、結果として家計の負担を軽くできます。

月々数千円〜1万円程度の差でも、20年・30年といった長期間で見ると、数十万円から数百万円の差になることは珍しくありません。

メリット：返済プランを見直せる

借り換え時には、金利だけでなく返済期間や金利タイプも見直せるのが特徴です。

たとえば、

毎月の負担を軽くしたい → 返済期間を延ばす

早く完済したい → 返済期間を短縮する

将来の金利上昇が不安 → 固定金利に切り替える

といったように、今のライフステージに合わせた住宅ローンへ組み替えることができます。

メリット：家計や将来設計に余裕が生まれる

住宅ローンは、家計の中でも特に大きな固定費です。

その負担が軽くなることで、教育費・老後資金・貯蓄に回せるお金が増えるという効果も期待できます。

「なんとなく不安だった将来のお金のことが、少し見通せるようになった」
そう感じる方も少なくありません。

デメリット：借り換えには諸費用がかかる

一方で、借り換えには一定の諸費用がかかる点に注意が必要です。

主な費用には以下があります。

  • 事務手数料
  • 保証料
  • 登記費用（抵当権設定・抹消）
  • 印紙税

これらを合計すると、数十万円かかるケースもあります。

そのため、「借り換えで得られる節約額が、諸費用を上回るかどうか」が重要な判断基準になります。

メリットとデメリットは「比較」で判断する

借り換えは、すべての人にとって正解とは限りません。

しかし、数字で比較してみない限り、得か損かは分からないのも事実です。

「今のままでいいのか」

「借り換えるとどれくらい変わるのか」

この2点を一度整理するだけでも、今後の選択がしやすくなります。

住宅ローン借り換えの比較・シミュレーション方法

自分で比較する場合のチェックポイント

自分で借り換えを検討する場合、以下のポイントを整理しましょう。

  • 現在の金利・残債・返済期間
  • 毎月の返済額と総返済額
  • 借り換え後の金利・返済額
  • 諸費用を含めた差額

特に重要なのは、「諸費用を含めた実質的な節約額」を見ることです。

住宅ローン比較サイト・借り換えサービスの活用

最近では、住宅ローン借り換えに特化した比較・診断サービスも増えています。

こうしたサービスを使うことで、

  • 自分が借り換えに向いているか
  • どれくらい返済額が減りそうか
  • 複数金融機関を一括で比較

といったことを、手間をかけずに把握できます。

「とりあえず試算してみる」だけでも意味がある

借り換えは、実際に申し込まなくても試算するだけで状況が整理できるのが大きな特徴です。

「今は借り換えしなくていい」と判断する結果になったとしても、 将来の選択肢を知っておくこと自体が無駄になることはありません。

借り換えを検討すべきか迷ったら？判断のためのチェックリスト

「借り換えが気になっているけれど、まだ行動に移せていない」
そんな方は、以下のチェックポイントをもとに、まずは整理してみましょう。

金利が0.6%以上の住宅ローンを利用している

今の金利と市場の金利を比較することが第一歩です。

0.6％以上で返済しているなら、借り換えによって大幅な軽減効果が期待できます。

残りのローン残高が1,000万円以上ある

残債が多いほど金利差の恩恵が大きく、借り換えのメリットが出やすくなります。

返済期間が10年以上残っている

期間が長いほど、金利差の影響も大きくなります。

残り5年以上ある方は試算する価値ありです。

5年以上前に住宅ローンを借りた

5〜10年前は今よりも高い金利が一般的。

現在の低金利と比較して損をしている可能性があります。

家計の見直しや支出の見直しをしたい

「固定費を減らしたい」「教育費や老後資金が不安」など、将来への備えを考えるタイミングなら、住宅ローンの見直しも効果的です。

借り換えのシミュレーションを一度もしたことがない

一度も試算していない方は、損している可能性もあります。

無料でできる診断サービスを活用するだけでも、大きな差につながります。

まとめ｜住宅ローンの借り換えは“知ってる人だけが得をする”

住宅ローンの借り換えは、知識と行動の差が「お金の差」になる仕組みです。

金利の差はわずかでも、長期にわたるローンでは数十万〜数百万円の差となります。

にもかかわらず、多くの人が「なんとなく面倒そう」で動けていないのが現状です。

  • 金利0.6%以上の方
  • 残債が1,000万円以上ある方
  • 5〜10年前にローンを組んだ方

これらに該当するなら、今すぐ試算してみるだけでも意味があります。

特に、ネットでできる借り換えシミュレーションサービスなら、自分の条件に合った金融機関を一括で比較できて非常に便利です。

家計を見直したい、将来の不安を少しでも減らしたい。

そう感じているなら、住宅ローン借り換えという選択肢を、一度真剣に考えてみてください。

よくある質問（FAQ）

Q. 借り換えにはどれくらい費用がかかりますか？

借り換えには、事務手数料・保証料・登記費用・印紙税などの諸費用がかかります。

合計で数十万円になるケースもありますが、その費用を差し引いても返済額の軽減効果が大きい場合はメリットがあります。

Q. 借り換えでどのくらい返済額が減りますか？

ケースによりますが、金利が1.5%→0.5%になると、20年間で200万円以上の総返済額を減らせるケースもあります。

毎月の返済額が5,000円〜1万円下がる例も多くあります。

Q. 借り換えって何度でもできるのですか？

はい、借り換えは何度でも可能です。

ただし、都度諸費用がかかるため、費用対効果をきちんと試算して判断することが重要です。

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